如果有人問你，你的收入來源有哪些?你給出的答案很可能只有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了資訊，動用了智慧， 理財收入可以成為你另外一個收入來源。 80後的理財觀：第一個10萬靠毅力，第二個10萬靠方法 對於年輕的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強制儲蓄的願望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉澱下來。 而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元後， 一直把它放在銀行裡存活期，當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品後，竟賺了7000元，對於之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩健打理，那麼這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。 積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。今天，與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，儘早制定出自己的理財計畫，享受狗年的財運生活。 第一個10萬元財富積累階段 1、基金定投收益高於零存整取儲蓄法 或許你還沒有意識到， 作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節餘部分放在卡裡吃活期利息時，這種多數同事們都採用的做法，已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利於資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現第一個10萬元目標難了不少。 所以，先從你的活期存款開始吧。 據瞭解，目前各家銀行都有自動轉存服務，使用者可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行櫃檯開通這項服務，並可設定一個轉存點，讓資金在定期帳戶和活期帳戶間自動劃轉。通過這項業務，工薪族可完全實現為自己量身定制理財方案的目的， 如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等帳戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。 例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委託銀行在自己的活期工資帳戶中每月保留2500元，其餘資金按20%、30%和50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子帳戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子帳戶中選擇最近存入的定期存款提前支取， 但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。 2、“月光族”理財：零存整取 零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。 零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。 3、類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄 所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記帳式國債、金融債、協定存款等穩健型金融產品的開放式基金， 因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。 4、定期定額申購基金 定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻，它們的主發行管道就是銀行。那麼，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某檔基金，跟銀行簽訂一個協定約定每月扣款金額，以後每月銀行就會從你的資金帳戶中扣除約定款項，劃到基金帳戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌畫養老金的一個優良選擇。 定期定額買基金，選定哪檔基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。 5、銀行“月計畫”理財 一些股份制銀行有一種“月計畫”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個帳戶餘額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計畫，銀行每月1日對外發佈上期收益情況，並容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。 第二個10萬元財富增值階段 1、五成穩守，五成“穩攻+強攻” 守：工作了幾年之後，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。 首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裡面，它可以替代活期存款。 在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。 2、工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬 努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。 50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬! 對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程，直至退休後只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。 3、理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻 理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。 接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對於有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行;同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。 至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門檻，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決於個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計畫，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。 最後，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌畫養老金的一個優良選擇。 定期定額買基金，選定哪檔基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。 5、銀行“月計畫”理財 一些股份制銀行有一種“月計畫”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個帳戶餘額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計畫，銀行每月1日對外發佈上期收益情況，並容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。 第二個10萬元財富增值階段 1、五成穩守，五成“穩攻+強攻” 守：工作了幾年之後，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。 首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裡面，它可以替代活期存款。 在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。 2、工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬 努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。 50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬! 對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程，直至退休後只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。 3、理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻 理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。 接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對於有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行;同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。 至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門檻，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決於個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計畫，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。 最後，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。
